Ograniczona dostępność nowych aut odbiła się echem także na motoryzacyjnym rynku wtórnym. Szacuje się, że w 2022 roku ceny samochodów używanych wzrosły o około 30 procent względem lat ubiegłych. Mimo to Polacy nadal chętnie kupują kilkuletnie auta sprawdzonego pochodzenia. Jako formę finansowania najczęściej wybierają kredyt na samochód używany.
Ostatnie lata w motoryzacji to przede wszystkim drastyczne zmiany i ograniczenia. Najpierw z powodu pandemii zachwiany został łańcuch dostaw podzespołów elektronicznych z Azji do Europy. Potem, gdy sytuacja już nieco się unormowała, rozpoczął się konflikt za naszą wschodnią granicą. O skutkach obu tych zdarzeń dla rynku automotive pisaliśmy w poprzednich artykułach. Kolejnym czynnikiem wywołującym wzrost cen samochodów jest inflacja, z którą borykają się obecnie niemal wszystkie kraje na świecie. Polska waluta notuje rekordowe spadki względem dolara amerykańskiego, co przekłada się bezpośrednio na ceny importowanych towarów, w tym także samochodów. Panująca drożyzna oraz mniejsza dostępność nowych aut mają swoje odbicie również na rynku wtórnym. Czy wobec tego zakup auta używanego i sfinansowanie go kredytem ma sens?
Dziś okres oczekiwania na nowe auto z salonu wydłużył się z kilku do nawet kilkunastu miesięcy. Na to, jak szybko wyprodukuje się zamówiony pojazd, wpływ ma przede wszystkim jego specyfikacja. Im więcej komponentów elektronicznych będzie wymagała produkcja, tym większa szansa na opóźnienia i niedotrzymanie pierwotnego terminu dostawy. Elementem, na który warto zwrócić uwagę jest również cena – coraz więcej producentów, którzy do tej pory zachęcali klienta gwarancją ceny z dnia zamówienia, rezygnuje z tych gwarancji. Nieprzewidywalność rynków finansowych i brak możliwości oszacowania kosztów na przestrzeni kolejnych miesięcy powoduje, że wiele z zamówień kończy się transakcją poniżej progu rentowności. Zaczyna obowiązywać więc zasada: jak będzie to będzie, po jakiej cenie – to się okaże.
Zupełnie inaczej sytuacja wygląda na rynku wtórnym. Auta używane dostępne są od ręki, znana jest również ich aktualna cena. To powoduje, że w ostatnim czasie sprzedaż samochodów używanych stała się kluczowym elementem prowadzenia biznesu dla wielu salonów motoryzacyjnych. Pokłosiem dużej dostępności tych aut jest również wzrost ich cen.
Dotychczas, gdy sprzedaż samochodów nie była obwarowana licznymi ograniczeniami, wielu klientów (w szczególności indywidualnych) decydowało się na zakup używanego auta za gotówkę. Nierzadko środki przeznaczane na kupno samochodu były wieloletnimi oszczędnościami całych rodzin. W sytuacji, gdy przyszłość wydawała się relatywnie pewna, można było wydać zaoszczędzone środki właśnie w ten sposób. Dziś, gdy mamy do czynienia z ponad 17-procentową inflacją, sytuacja nie wygląda już tak kolorowo. Z tego powodu coraz większa liczba konsumentów wybiera kredyt jako formę finansowania zakupu samochodu.
Najpierw musimy zastanowić się nad rodzajem oprocentowania. W dobie szalejącej inflacji jesteśmy bombardowani informacjami o możliwości stałego oprocentowania kredytu na samochód. Czy to na pewno dobre rozwiązanie? Odpowiedź zależy od tego, na jaki okres finansowania się zdecydujemy. Jeśli chcemy kredytować nasz używany samochód przez 2-3 lata, to być może opcja stałego oprocentowania wydaje się sensowna. Jeśli zaś wybieramy dłuższy okres, to musimy mieć na uwadze, że w chwili, gdy stopy procentowe zaczną spadać, my pozostaniemy z wysokością raty aktualną na dzisiaj. Mówiąc wprost – zostaniemy z drogim finansowaniem na kolejne lata. Tak więc najlepszym czasem na wybór kredytu ze stałą stopą procentową był okres, gdy były one niskie.
Przede wszystkim musimy pamiętać o jednej rzeczy: oprocentowanie kredytu samochodowego dotyczy rat. Im większą wpłatę własną zrobimy, tym niższy będzie dla nas koszt kredytu. Wiele banków udzieli nam kredytu bez wpłaty własnej, jednak jest to najdroższa opcja dla kredytobiorcy. Drugim bardzo ważnym elementem jest okres finansowania. Maksymalny wiek pojazdu wraz z okresem kredytowania to nawet 20 lat. Sam okres kredytu możemy rozciągnąć na 10 lat, czyli 120 miesięcy. Niby super, bo im dłużej spłacamy auto, tym niższą mamy ratę, ale tym samym wzrasta RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dlatego właśnie należy pamiętać, że krótszy okres kredytowania to realnie niższe koszty kredytu.
Nawet jeśli RRSO dla krótkiego okresu będzie wydawało się wyższe niż dla długiego okresu, to finalnie mniejszy koszt poniesiemy płacąc przez 2 lata 18 procent niż przez 10 lat 12 procent.
Kluczowe znaczenie dla wielkości kosztów naszego kredytu na samochód używany ma wiek auta. Niektóre mechanizmy bankowe działają w taki sposób, że im starsze auto chcemy nabyć, tym droższy produkt finansowy zostanie nam zaproponowany. Marża banku rośnie wraz z wiekiem finansowanego pojazdu.
Im młodsze auto, większa wpłata własna i krótszy okres kredytowania, tym niższy będzie koszt naszego kredytu na auto używane. Może nam się wydawać, że płacąc wyższe raty ponosimy większe koszty, ale nic bardziej mylnego. Największe koszty kredytu ponosimy wtedy, gdy staramy się, by rata była jak najniższa, a tym samy wydłuża się okres kredytowania. Z tego powodu należy kupować takie auto, na które nas po prostu stać, żebyśmy nie musieli oddawać bankowi więcej niż to konieczne.
Bądź na bieżąco z aktualnościami ze świata motoryzacji! Kliknij link poniżej.
Korzyści podatkowe w leasingu i wynajmie długoterminowym? Która z form finansowania będzie korzystniejsza pod względem fiskalnym? Na to pytanie próbuje...
Z tego artykułu dowiesz się czy pracując za granicą masz możliwość otrzymania kredytu na auto w Polsce. Dowiesz się także...
Nowelizacja Prawa o Ruchu Drogowym – nie musisz mieć przy sobie prawa jazdy W dniu 24.07.2020 Sejm uchwalił nowelizację ustawy...
Wakacje kredytowe na samochód W tym artykule dowiesz się, czy możliwe jest zawieszenie spłat raty kredytu (tzw. wakacje kredytowe) wziętego...
Z tego artykułu dowiesz się jak ograniczenia w produkcji nowych samochodów wpłyną na rynek motoryzacyjny w przyszłości. Jakie będą konsekwencje...
Wielu z nas decydując się na zakup nowego samochodu zdaje sobie pytanie: jak zabezpieczyć swoją inwestycję i mieć pewność, że...
Wakacje w kamperze – powrót mody dawnych lat? A może by tak kamperem przez świat? Hotel all inclusive z basenem,...
